Renégociations de crédits en série
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red paper house with euro banknotes and calculator[/caption]
Les taux de prêts immobiliers n'en finissent pas de chuter. Une aubaine pour tous les emprunteurs, y compris ceux qui ont déjà renégocié une première fois leur crédit.
On assiste depuis plusieurs mois à une chute vertigineuse des taux de crédits immobiliers. D'après l'Observatoire crédit logement / CSA, les taux nominaux moyens hors assurance sont passés de 5 % sur vingt ans en 2008 à 3,4 % fin 2012, pour chuter encore à 1,76 % en mai 2016 et à 1,55 % au mois de juillet (1,52 % pour l'accession à l'ancien et 1,69 % pour le neuf). Avec de telles variations, bon nombre d'emprunteurs se mordent les doigts d'avoir acheté leur bien trop tôt. Pour alléger le coût d'un prêt ou réduire ses mensualités de remboursement, il est heureusement possible d'opter pour la renégociation. Et pas qu'une fois !
LES CONDITIONS DU SUCCES
Rien n'empêche en effet un particulier de faire racheter à plusieurs reprises son crédit par d'autres établissements bancaires pour bénéficier d'un taux d'emprunt plus at-tractif. D'ailleurs, selon le site Meilleurtaux.com, « près de 25 % des dossiers traités actuellement portent sur des emprunts déjà renégociés ». Qu'il s'agisse de votre première renégociation ou d'une énième opération, vous devez en revanche prendre certaines précautions afin que ce rachat ne vous coûte pas plus cher que le gain escompté. Pour que cette opération soit intéressante financièrement, il faut réunir au moins deux des trois conditions essentielles, comme nous l'a expliqué Philippe Taboret, directeur général adjoint de la société de courtage Cafpi : « la différence entre le taux initial et le taux convoité doit être au minimum de 1 %, le capital restant dû doit être de plus de 100 000 € et le prêt doit encore courir sur plus de dix ans ». De même, oubliez l'option du rachat de crédit si vous comptez revendre votre bien immobilier à court terme. [caption id="attachment_218920" align="alignnone" width="800"]
Red percent symbol inside the symbolic house. The arrow shows the rise and fall of percent. Financial concept[/caption]
PRENDRE TOUS LES COUTS EN COMPTE
Si cette comparaison est simple à effectuer, elle ne suffit toutefois pas à déterminer si une nouvelle renégociation de crédit est avantageuse. Pour cela, vous devez aussi prendre en compte les frais engendrés par cette opération. L'idéal est de pouvoir s'adresser à sa propre banque pour limiter les coûts (environ 1 % du montant du prêt). Sauf qu'en pratique, votre banquier n'a aucun intérêt à réduire votre dette. La majorité des renégociations consistent donc en des rachats de prêt par un autre établissement bancaire. Et entre les frais de dossier, les pénalités de remboursement anticipé et la souscription d'une nouvelle garantie, il faut compter entre 5 et 6 % du montant du crédit. Pour évaluer le coût du rachat, vous devez donc ajouter ces frais au montant du capital restant dû.DES SIMULATIONS POUR VOUS AIDER
Tout le monde n'a pas forcément intérêt à re-renégocier son prêt. Pour avoir un premier aperçu de la situation, vous pouvez alors réaliser une simulation gratuite et rapide de rachat de crédit sur des sites internet spécialisés comme Meilleurtaux.com, avant de rencontrer éventuellement un professionnel si le résultat semble favorable. Bien que le recours à un courtier physique coûte 1 à 2 % du montant du prêt, cette commission remplacera alors les frais bancaires. Sachez enfin que la renégociation d'un crédit peut porter sur plusieurs aspects. Au point de vue strictement financier, le plus avantageux est de réduire la durée de remboursement. Mais vous pouvez sinon préférer alléger vos mensualités ou utiliser le gain obtenu pour financer des travaux d'amélioration du logement. [caption id="attachment_218921" align="alignnone" width="800"]
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